신용보증기금 보증 신청 방법과 평가 요소 완벽 정리
“돈은 빌릴 수 있어도, 신뢰는 빌릴 수 없다”
여러분은 ‘자금이 필요한데, 담보가 없다’는 이유로 대출을 포기해본 적 있으신가요?
그렇다면 ‘신용보증기금(신보)’의 존재를 꼭 알고 있어야 합니다.
신용보증기금은 신용은 있지만 담보가 부족한 중소기업·소상공인을 위해 국가가 대신 보증해주는 금융지원 기관입니다.
즉, 은행은 돈을 빌려주고, 신보는 그 돈을 ‘책임질 테니 빌려줘도 된다’는 보증서를 발급하는 역할을 합니다.
하지만 단순히 “보증만 받으면 끝”은 아닙니다. 보증서 발급을 위해 통과해야 할 평가가 매우 정교하기 때문이죠.
오늘은 신용보증기금의 보증 방식과, 실제 심사 시 평가받는 핵심 요소들에 대해 구체적으로 알려드리겠습니다.
신보 평가 기준은 잘 알고 준비하면 보증 승인율을 3배 이상 높일 수 있습니다.
① 신용보증기금의 보증 구조란?
신용보증기금(KODIT)은 금융기관이 기업에게 대출을 해줄 때,
해당 기업이 부실이 나면 대신 갚아주겠다는 보증서를 발급해주는 기관입니다.
즉, 은행은 담보가 부족해 대출을 망설이는 고객에게,“신보가 보증을 서주면 대출을 승인하겠다”는 전제 하에 자금을 실행합니다.
이 과정에서 기업은 직접적으로 보증서 수수료(보증료)를 신보에 납부하며,보증 한도와 조건은 신보의 평가점수와 재무상태에 따라 달라집니다.
✅ 핵심 포인트
보증기관은 금융기관이 아니다 → 직접 돈을 빌려주는 곳 아님
은행과 연계하여 간접 금융지원을 제공
② 보증 방식: 어떤 유형이 있나?
신보 보증은 크게 두 가지 방식으로 나뉩니다.
| 개별보증 | 일반 보증으로, 대출과 연계하여 보증이 개별 실행 | 가장 일반적이고, 1:1 보증 방식 |
| 포괄보증 | 일정한 한도를 정해 놓고 유동적으로 사용하는 방식 | 마이너스통장, 매출채권할인 등 회전 자금에 활용 |
📌 주의할 점:
신보 보증 한도는 중복 사용 불가
신용보증재단, 기술보증기금과 중복 보증 사용 금지
③ 신보가 기업을 평가할 때 보는 기준은?
신보는 단순히 매출만 보는 것이 아니라, 정성적 요소와 정량적 요소를 종합 평가합니다.
다음은 신보 내부 심사 시 중요하게 보는 핵심 평가 항목입니다:
평가 항목주요 세부 요소비중(예시)
| 평가항목 | 주요 세부 요소 | 비중(예시) |
| 재무 건전성 | 매출액, 영업이익, 순이익, 유동비율, 부채비율 등 | 25% |
| 수익성 및 성장성 | 매출 증가율, 시장 점유율, 업종 성장성 | 15% |
| 고용 창출력 | 4대보험 가입 직원 수, 청년/여성 고용 | 10% |
| 고용 창출력 | 창업 경험, 업종 이해도, 전과 유무 | 10% |
| 인증 보유 여부 | 벤처기업, 이노비즈, 메인비즈, ISO 등 | 10% |
| 지식재산권 보유 | 특허, 실용신안, 상표권 등 등록 IP | 10% |
| 경영 구조의 투명성 | 대표자와 실질 경영자 일치 여부 등 | 5% |
| 시장성 및 수익모델 | 제품/서비스 차별화, 수익구조의 안정성 | 15% |
📌 실무 팁:
흑자 유지 기업일수록 가점
대표자의 신용점수(KCB 700점 이상 / NCB 750점 이상)가 낮으면 자동 탈락 가능성↑
최근 1년간 매출이 늘고 있으면 성장성 평가에 유리
기업부설연구소 또는 특허권 보유 시, 기술기업으로 간주되어 가점
④ 보증금액은 어떻게 산정될까?
신보는 아래 요소들을 바탕으로 보증 가능 금액을 산정합니다:
최근 1년 매출의 약 20~50% 수준
유동자산과 유동부채 비교 (유동비율 기준 150% 이상이 유리)
부채비율 300% 이하, 자본잠식 없을 경우 가점
기존 보증 잔액이 없을수록 유리
예를 들어,
연 매출 10억, 부채비율 150%, 대표자 신용점수 760점
→ 최대 3억~5억 보증 가능성 있음
연 매출 3억, 부채비율 400%, 대표자 신용점수 690점
→ 최대 1억 이하 제한 보증 또는 보증거절 가능성
⑤ 보증 신청 시 반드시 준비해야 할 서류
최근 2~3년간 재무제표 또는 부가세과세표준증명원
사업자등록증 및 법인등기부등본
국세/지방세 완납증명서
4대보험 가입자 명부
특허·인증서 사본 (벤처, 이노비즈 등)
사업계획서 (자금 사용 목적 구체화)
대표자의 신용정보 조회 동의서도 반드시 제출해야 하며,
이 단계에서 신용이 낮거나 연체 이력이 있으면 서류심사에서 바로 제외될 수 있습니다.
신보 보증, ‘심사 기준’을 아는 것이 절반이다
신용보증기금은 단순한 보증기관이 아닙니다.
기업의 신용을 수치화하고, 사업성까지 평가하는 엄격한 금융 파트너입니다.
따라서 신보 보증을 받으려면,
✅ 자신의 신용점수,
✅ 최근 재무 흐름,
✅ 인증 및 IP 보유 여부,
✅ 대표자의 이력 등을 사전에 점검하고 준비해야 합니다.
보증 거절은 '자격이 없기 때문'이 아니라,
심사 기준을 몰랐기 때문인 경우가 대부분입니다.
이제는 그 기준을 아셨으니,
준비된 자금 전략으로 신보 보증을 뚫어보시길 바랍니다.